デジタル時代が幕を開けました。反復的な業務は自動化され、人工知能や自動運転車などのテクノロジーが私たちの日常生活を一変させています。金融業界も、大きなデジタル変革の波に飲み込まれています。実店舗を持つ銀行が徐々に姿を消しつつあることは、この変革の最も顕著な兆候のひとつです。
ドイツの都市中心部の過疎化は、この新しい時代の症状です。高い家賃、消費力の低下、特に地方における人口減少は、Eコマースの衝撃と急速な経済のデジタル化と衝突しています。私たちの消費習慣はますますオンラインに移行しており、長らく実店舗に支えられてきた銀行業界も例外ではありません。
ドイツの銀行支店ネットワークの静かな死は、顧客がオンライン・バンキング、投資ポートフォリオへの分散アクセス、その他のデジタル金融サービスを採用する傾向に後押しされ、世界的な現象として数年前から進行しています。Barkow Consulting が欧州中央銀行 (ECB) の委託を受けて発表した最新のデータも、この傾向を確認しています。2023年だけで、ドイツの銀行は約560支店を閉鎖し、2.8% の削減となる見通しです。
これは穏やかな統合のように聞こえるかもしれませんが、その背景には、数十年にわたる構造変化があります。10年前、ドイツの銀行は35,000以上の支店を運営していました。25年前には、その数は60,000近くに達していました。しかし、現在では18,933支店しか残っていません。
ドイツ銀行が主導
3月、業界大手ドイツ銀行は、年次記者会見で、業界の変化を踏まえ、コスト効率の向上を図るため、大規模な人員削減を行うことを発表しました。ドイツ銀行のクリスティアン・ゼーヴィング最高経営責任者（CEO）は、「ドイツの銀行業界は根本的な変革期にあります」と述べています。ドイツ銀行だけでも、今年、約2,000人の人員削減と「かなりの数」の支店閉鎖を予定しています。
顧客との相談は、今後ますますビデオや電話を通じて行われるようになるでしょう、と彼は説明しました。これはコスト削減のための変化であるだけでなく、対面での銀行取引で築き上げられた個人的な信頼関係を損なう恐れのあるパラダイムシフトでもあります。ビジネスはよりスリムで効率的になりますが、より非人間的になり、おそらくは信頼性も低下するでしょう。
多面的な圧力
商業銀行は、技術の変化、取引プロセスのデジタル化、オンライン・バンキングの台頭、そして何よりも金融政策など、複雑な圧力の中で長年にわたり事業を展開してきました。利益率の低下により、全面的なコスト削減が余儀なくされています。このセクターが縮小している主な理由のひとつは、ECBの超緩和的な金融政策です。10年以上にわたるゼロ金利政策とマイナス金利政策により、金利差で利益を上げるという従来の銀行ビジネスモデルは崩壊しました。
貯蓄銀行、信用組合、さらには大手民間銀行でさえ、人為的に歪められたイールド・カーブの下では、収益性の高い業務運営ができなくなりました。預金はもはや収益を生み出さず、規制コストとペナルティ金利は増加しました。ECBの金融政策は、顧客の貯蓄を侵食しただけでなく、銀行セクターの重要な機能を奪いました。支店の閉鎖、人員削減、デジタル化への転換は、ユーロ圏の大部分の過剰債務を抱える公的財政の安定という1つの目標を主に追求した政策の直接的な結果です。
スペイン、イタリア、フランスなど、GDPに対する債務比率が120%を超える国々は、市場金利で債務の返済を継続することはもはや不可能です。ECBが金利抑制と資産購入による介入を続けていることで、これらの国々の政府は時間的な余裕を得ることができますが、その負担は民間銀行や貯蓄者に転嫁されています。
デジタル・ユーロとステーブルコイン
そして今、次の大波が押し寄せています。米ドルなどのFIAT通貨にペッグされたデジタル通貨「ステーブルコイン」の台頭は、ダイレクト・バンキングの新たな段階の到来を告げています。ステーブルコインは、従来の銀行のような仲介機関を介さずに、迅速、低コスト、24時間体制のグローバルな取引を実現します。
分散型金融（DeFi）が成長するにつれ、従来の銀行は決済処理業者や信用仲介業者としての役割を失いつつあります。デジタル・ウォレットやスマート・コントラクトを採用する人々が増えるほど、当座預金口座、実店舗、個人向け銀行アドバイスなどの必要性は低下します。ステーブルコインは、デジタル時代に不適切なアナログ・インフラストラクチャ上に構築された金融機関の支配力の漸進的な喪失、すなわち従来の銀行業からの分離を加速させます。
銀行支店に決定的な打撃を与えるのは、デジタル・ユーロの導入かもしれません。ECBがブロックチェーン・プラットフォーム上で開発したこのプログラム可能な通貨は、デジタル・ウォレットや分散型金融サービスの採用を加速させるでしょう。商業銀行を経由する回り道は、もはや時代遅れとなるでしょう。
銀行セクターが仲介としての役割を失うにつれて、特に小規模なリテール顧客が、従来の当座預金口座から中央銀行が支援する代替手段にいち早く移行するでしょう。かつては顧客ロイヤルティと現金利用の柱であった支店は、不要になるでしょう。デジタルユーロは、すでに脆弱なリテール・バンキングのインフラを加速させる要因となるでしょう。
それに慣れる必要があります：かつてはあらゆる商店街の定番だった地元の銀行支店は、まもなく過去の遺物になるかもしれません。
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