ソース：https://www.tradefinanceglobal.com/posts/2025-payments-trends-ai-iso20022-and-more/
- 決済業界は、一方で、その公開性ゆえに混乱の影響を受けやすいという特徴があります。
- 一方で、デジタル・アップグレードには非常に前向きであるように見えます。
- 今後12か月の決済を形作る5つのトレンドとは？
2024年は多くの業界にとって重要な年でした。地政学的な不安定さ、経済の変化、そしてAI（人工知能）の台頭がニュース・サイクルを独占し、あらゆる場所でビジネス慣行を変えました。
決済業界も例外ではありませんでした。技術、規制、市場主導の開発により、今後数年にわたって決済の状況を変化させる重要な変化が動き出しました。2025年には、2024年のAI開発を基盤として、決済のほぼすべての側面にAIを統合し、セキュリティ、効率性、パーソナライゼーションを向上させるでしょう。
米国のFedNowやEUのWeroといった新しい取り組みは、テクノロジーを活用して支払いの迅速化とコンプライアンスおよびデータ収集の簡素化を図り、国家レベルを超えた支払いの統合化への道を開いています。世界的な相互接続性の高まりは、国境を越えた支払いの近代化という強力なトレンドにつながり、すべての支払いをより迅速かつ安価にします。最後に、ISO20022の革命は、2025年11月の義務化を前に、2025年初頭にピークを迎えるでしょう。これにより、相互運用性と前例のないデータ収集の可能性がさらに高まるでしょう。
1. 人工知能（AI）によるイノベーション
2024年には、OpenAI、Microsoft、Googleからより強力な新しいAIチャットボットがリリースされ、AIは誰もが注目する存在となりました。2025年には、AppleがAIがメッセージを要約し、デジタル・アシスタントを強化し、ソフトウェアのあらゆる側面に統合されると発表したように、あらゆる業界でこれらのツールがより有意義に統合されるでしょう。これは、AIが普及していることの1つの現れであり、決済業界でも同様のことが起こるでしょう。
AIは、スピードや効率性を犠牲にすることなくセキュリティを強化する上で重要な役割を果たす可能性があります。これは、決済業界が何十年にもわたって悩まされてきたトレードオフです。AIツールは、ユーザーの取引履歴を分析し、問題となる前に異常な活動を特定することで、より安全で信頼性の高い、事後対応型から予測型セキュリティ・システムへと移行することができます。
マクロな視点では、AIはアルゴリズムを訓練してリスクを特定し、身元を検証し、取引をリアルタイムで分析することで、銀行のマネーロンダリング防止や不正行為の検出に役立ちます。また、各機関はAIを利用して顧客にパーソナライズされた体験を提供したり、流動性ニーズを予測したり、プロセスにおける非効率性や異常を特定するツールを自ら使用することも可能になります。
2. 近代化によるアクセシビリティの向上
統合ソフトウェア・ベンダーや技術の進歩により、中小企業（SME）はより優れた決済ツールを利用できるようになってきました。2025年には、さらに多くの製品が発売され、決済システムへのアクセスが全体的に拡大するでしょう。
長年にわたり、中小企業は革新的なテクノロジーの採用において大企業に遅れをとってきました。というのも、最新のツールは当初はエンタープライズレベルの製品としてしか利用できなかったからです。しかし現在では、ますます利用しやすくなった決済ツールにより、あらゆる規模の企業が安全で自動化された決済ソリューションを利用できるようになり、業界の民主化が進み、参入障壁が低くなっています。中小企業と大企業の格差は縮まりつつあります。
欧州決済イニシアティブ（European Payments Initiative）のアカウント間決済ソリューションであるWeroのような顧客志向の取り組みは、従来の決済システムに代わる魅力的な選択肢を提供し、大規模な機関が個人の決済を処理する方法を合理化しています。
3. 支払いが迅速化…
2025年以降の決済における圧倒的なトレンドはスピードです。ほんの数年前まで数週間かかっていた決済が、今では数日で完了するようになっています。2025年には、リアルタイム決済が一般的になることで、決済時間は数秒にまで短縮されるでしょう。
地域レベルでは、リアルタイム決済システムが既存の市場を超えて新興経済圏にも広がっています。インドのユニファイド・ペイメント・インターフェースやブラジルのPixは、米国やEUの類似製品と連携し、管轄区域内の決済をより簡単かつ迅速に行うことを可能にしています。利便性やコスト削減効果に加え、即時決済は小規模事業者にとって命綱となり、流動性管理や運転資本サイクルの改善にもつながります。
欧州中央銀行（ECB）の「即時支払い規制」は、2025年1月までに施行される予定で、すべての支払いプロバイダーに、余剰分の請求をすることなく即時信用振替を提供することを義務付けています。即時決済に関するセキュリティ上の懸念は依然として広く存在しており、特に詐欺や制裁回避に関する懸念が根強いものの、新しい決済レールでは、スピードを損なうことなくセキュリティを強化するテクノロジーが導入されています。 相互運用性、特に地域間の相互運用性も課題であり、2025年後半には、決済システムが国や地域の枠を超えて、どこでもリアルタイム決済が可能になるかもしれません。
4. …特に国境を越えて
おそらく、決済業界で最も差し迫った課題は、企業や個人向けに、安価で安全かつ迅速な国際送金サービスを提供することでしょう。国際送金は今日の経済を支えています。多くの発展途上国では、家族を支え、地域経済を維持するための送金が行われています。また、世界中の輸出業者と輸入業者間では、26兆円の送金が行われています。さらに、国際資本移動や海外直接投資を可能にするなど、国際送金は世界経済を維持するために不可欠です。
電子商取引や貿易産業の拡大に伴い、国際的な決済がその役割を果たすことがこれまで以上に重要になっています。国境を越えた決済は、管轄区域ごとに異なる法律や基準、変動する為替レート、制裁やマネーロンダリングへの懸念などにより複雑化しています。このため、国境を越えた送金は高額で、予測が難しく、時間がかかるものになりがちです。
決済プロバイダーは、この問題に焦点を当て、リアルタイムの決済ネットワークの拡大や、国際決済における長時間のセキュリティチェックを回避するためのテクノロジーの活用など、解決策を模索しています。新興市場での決済を簡素化するために、一部のプロバイダーは現地の決済ネットワークを拡大し、現地通貨のネットワークに移行することで、為替レートの変動を排除し、コンプライアンスを簡素化しています。こうした取り組みの成果は、今後数か月のうちに実を結ぶでしょう。
5. ISO20022革命
おそらく、2025年にようやく施行される予定で最も広く議論されている変更は、SWIFTの新しい決済用ユニバーサルメッセージング標準であるISO20022への移行でしょう。2025年の最初の数か月間には、より多くの機関がこの規格を採用し、ユーロ圏や連邦準備制度のように、すでに自社の製品に統合しているところもありますが、2025年11月の最終期限が、多くの機関がこの新しい規格を採用する最後の追い込みとなるでしょう。
ISO20022は、国境を越えた決済に革命をもたらすことが期待されており、金融機関や管轄区域の統合を推進し、信用振替のプロセスを標準化します。この新しい標準は、より豊富なデータ収集、コスト削減、より迅速な送金を実現します。
2026年までに、世界の高額決済の推定87%がISO20022を使用して行われることになります。つまり、2025年は、この新しい標準の採用と適応にとって重要な転換点となるでしょう。
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