2026年3月2日、通貨監督庁（OCC）は、全国信託銀行が特定の保管・安全保管業務を含む非受託業務に従事する権限を明確にするため、国立銀行の設立に関する現行規則の改正を最終決定しました。この最終規則は、2026年1月12日に公表されたOCCの規則制定案通知（NPR）に含まれる改正案を、変更を加えることなく採用したものです。改正された規則（改正規則）は、2026年4月1日に発効します。
最終的な国立銀行設立規則の変更点の概要
最終的な改正規則では、国立信託銀行の活動に関してOCCの国立銀行設立規則で使用されている「受託業務」という表現を、「信託会社の業務およびそれに関連する活動」という表現に置き換えています。OCCによると、この変更は、本規則を国立銀行法（12 U.S.C. 27(a)）の文言と整合させるため、また、国立銀行法に明記されていない制限、例えば、国立信託銀行の権限を単なる受託業務のみに限定するといった制限を課すものと本規則が誤って解釈されるのを防ぐために行われるものです。
特に、NPRに対する意見への回答として、OCCは、国立信託銀行が、義務付けられた受託業務の範囲に関して、受託者としての立場で業務を行う必要はないことを明確にするため、規則を改正しない方針であると述べました。むしろ、OCCは設立認可申請を個別に審査し、ケースバイケースで判断を下すことになります。さらにOCCは、当該規則（12 C.F.R. § 5.20(e)(1)）の文言は、国立信託銀行が非受託者業務に従事することを禁止する意図はなく、またOCCによってそのような解釈がなされたこともないと明確にしました。
国立信託銀行の地位・権限に関する背景
この改正規則は、ここ数ヶ月間にわたりOCCが暗号資産に特化した複数の全国信託銀行を条件付きで認可したことを受けて最終決定されたものであり、トランプ政権下におけるOCCが連邦の優先権および連邦認可金融機関の権限を強化するために講じた最新の措置です。
これらの取り組みに関連してOCCが講じたその他の主な措置には、以下のものが含まれます：
- 2020年5月20日に発行された解釈通達第1167号では、たとえその信託銀行の活動が資金移動とみなされる場合でも、全国信託銀行は、資金移動業の免許を取得することなく、どの州においても連邦政府が認可した受託業務を行うことができると決定されました。
- 2020年7月22日に発行された解釈通達第1170号は、国立銀行が受託者としての立場または非受託者としての立場で、デジタル資産の保管サービスを提供できることを確認しました。
- 2021年1月11日に発行された解釈通達第1176号は、州の認可を受けた活動が本質的に受託業務ではない場合であっても、全国信託銀行が州の信託会社／州の信託銀行に対して認められている活動に従事する権限を有することを確認しました。
- 2025年5月7日に発行された解釈通達第1184号は、国立銀行がデジタル資産およびFIAT通貨の交換および取引執行サービスを行う権限を有することを確認しました。
フィンテック規制における連邦政府と州政府の異なるアプローチ
国立信託銀行(特に、 特定の非受託業務（デジタル資産の保管を含む）を行うことが認可されている無保険の国立信託銀行）の台頭は、各州の間で懸念を引き起こしています。各州は、トランプ大統領の最初の任期中にOCCが推進した全国的なフィンテック・チャーターの設立に反対して以来、先日、「モデル・マネー・トランスミッション・モダナイゼーション法（MMTMA）」の採択など、非銀行規制体制の統一に向けた取り組みを進めてきました。
MMTMAを含む数多くの州のフィンテック関連法・規制では、連邦信託銀行は、連邦政府による保険が適用されている範囲に限定して適用除外となっており、国立信託銀行は一般的に保険の対象外となっています。そのため、無保険の国立信託銀行の活動に関する連邦の優先権を擁護しようとするOCCの意向と、二元銀行制度における自らの役割を維持するために闘うという各州のこれまでの姿勢が相まって、国立信託銀行が国立銀行法に基づき非信託業務に従事する権限および連邦の優先権の範囲をめぐる新たな対立の舞台が整いました。
Stinson LLPの弁護士は、国立信託銀行に影響を与える連邦および州の動向を注視し、お客様の事業目標に最も適した規制体制について助言を行っております。国立信託銀行の権限や、州の金融サービス法に基づく関連事項について詳しくお知りになりたい場合は、Heidi Wicker、Tom Witherspoon、Audrey Carroll、Matthew Grimaldi、または普段お取引いただいているStinson LLPの担当者までお問い合わせください。
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