ソース：https://paymentexpert.com/2025/11/21/swifts-iso-20022-cutover-the-end-of-mt-and-a-20-year-promise/
11月22日、SWIFTはついに従来のMT決済メッセージの運用を終了します。ISO 20022が誕生してから20年を経て、国際送金業務は本格的にこの規格への移行を迫られています。
11月22日にSWIFTが国際送金指示の旧MTフォーマットを停止しても、消費者向け銀行アプリに変化は生じません。カード決済は引き続き利用でき、給与振込も正常に処理され、加盟店への決済金も従来通り入金されます。
しかし、そのインターフェースの裏側では、決済言語の世代交代が厳格な期限を迎えます。SWIFTの「Cross-Border Payments and Reporting Plus（CBPR+）」プログラムの共存期間が終了し、MT103やMT202といった決済指示は、ISO 20022規格に準拠した形式に正式に置き換えられます。
これは20年もの歳月をかけて準備されてきた転換点です。
一夜にして変化をもたらすには20年かかる
ISO 20022は、決して新しい技術革新ではありません。国際標準化機構（ISO）が初めてこの規格を公表したのは2004年のことで、金融メッセージングのための共通の、データ豊富な言語を創出することを目的としていました。数年のうちに、SEPA（単一ユーロ決済圏）の信用送金および口座引落しの基盤として採用され、欧州各国の国内フォーマットの寄せ集めを徐々に置き換えていきました。
2010年代を通じて、ISO 20022は理論からインフラへと移行しました。欧州からアジアに至るリアルタイム決済スキーム、高額RTGSシステム、市場インフラが本規格への収束を開始しました。SWIFTコミュニティがCBPR+プログラムを開始した時点で、ISO 20022は既に多くの国内決済システムに組み込まれており、国際送金分野での導入は遅れての参加となりました。
2025年11月に共存を終了する決定は、2024年にSwift理事会によって再確認され、国境を越えた支払指示におけるMT時代の最終的な破棄を強制することを目的としていました。長年にわたる「今から準備を」というメッセージにもかかわらず、業界にはもはや猶予期間が残されていません。
共存の時代と即効策の台頭
今週末の期限に至る道のりは決して平坦なものではありませんでした。共存体制は当初の遅延を経て、2023年3月にようやく開始されました。また、Swiftがインフロー翻訳サービスを提供したのは、各機関がコア・システムの近代化を同じペースで進められるわけではないことを認識していたからです。
その安全策は、おそらく行動様式に影響を与えたと言えるでしょう。多くの機関は、ネイティブのISO 20022メッセージを中心にシステムを再構築する代わりに、MTとMX間の変換を行う変換レイヤーに大きく依存しました。これによりプロジェクトは順調に進み、時間を稼ぐことができたのです。
アクア・グローバルの取締役兼共同創業者であるニック・フェルナンド氏にとって、その時代は終わりを迎えつつあります。「多くの銀行は、そのギャップを埋めるために簡易的な翻訳ツールに依存してきました。しかし、これらのツールは絶え間ないメンテナンスを必要とし、ISO 20022が実現する豊富な構造化データの多くを削り取ってしまうのです」と彼は述べています。
Swiftのロードマップでは、今後数年間でデータ検証要件が強化されます。特にCBPR+メッセージにおける当事者およびアドレスの構造に関する要件が厳格化され、従来型メッセージング（MT）の考え方に固執する金融機関にとっては障壁となるでしょう。
「それらに固執する銀行は、検証失敗や支払い拒否のリスクを負うことになります」とフェルナンド氏は警告しています。
締切からデータへ：次の段階の展望
共存の終焉が一つの境界線であるならば、次の境界線はすでに視認可能です。Swiftは、単なる支払指示を超えた一連のマイルストーンを設定しており、報告業務や多様な非指示メッセージを網羅しています。ほぼ全てのMTカテゴリーにおいて、廃止時期が現在定義されています。
「共存の時代は終わりを迎えつつありますが、これはあくまで始まりに過ぎません」と、RedCompass Labsの決済部門責任者であるプラティクシャ・パタク氏は述べています。「新たな期限の波が迫っています。SWIFTは包括的なロードマップを発表し、決済指示やE&I（電子決済・情報）を超え、残るほぼ全ての非指示メッセージ・タイプの廃止時期を定めました」
最も差し迫った課題は、構造化およびハイブリッド形式のアドレスへの移行です。非構造化アドレス・フィールドについては既に期限が迫っており、2026年11月以降は受け入れられなくなります。
「銀行は今後1年間、構造化またはハイブリッド形式のアドレスに備える必要があります」とパタク氏は指摘します。「2026年11月以降は、非構造化アドレスは受け入れられなくなります。これは基幹システムのアップグレード、顧客データのクリーニング、AML（資金洗浄対策）および制裁スクリーニングへの対応、ならびにオンボーディング・システムの整備を意味します。また、取引相手から送信されるハイブリッド形式のアドレスメッセージを受信・検証できるシステムを確保しなければなりません。なぜなら、それらのメッセージは直ちに届き始めるからです」
オンライン・ギャンブル、暗号資産、あるいはチャージバック率の高い電子商取引など、ハイリスク分野を扱う金融機関においては、その影響は即座に現れます。規制当局や決済スキーム・オペレーターがAML（資金洗浄対策）、制裁措置、不正防止対策において求めてきたのは、まさにこの豊富な構造化データなのです。これまで自由記述欄で目をつぶることができたアドレス・データや取引相手情報の不備は、今後、無視することが非常に難しくなるでしょう。
「ほぼ全てのMTメッセージ・タイプについて廃止時期が確定した今、遅延の余地は縮小しております」とパタク氏は述べています。「多くの移行は強制的なネットワーク変更ではなく、双方の合意に基づくため、成功は相手先との早期の連携にかかっております。まだ着手されていない場合、既に遅れを取っていると言えるでしょう」
Barclaysとルールブック・アプローチ
MTの終わりが抽象的に感じられるならば、Barclaysの移行経験は、その仕事がどれほど具体的かつ契約的なものであるかを示しています。
企業にとって、MT101メッセージは、単一の銀行を通じて支払開始を統合するための中心的なツールとなりました。これらのフローがISO 20022に移行するにつれ、Barclaysは、SwiftのFINplus ISO 20022サービス上で、顧客をpain.001メッセージに移行させています。その目的は、この構造的な変更が、フロントエンドではほとんど目立たないようにすることです。
「弊社の最優先の原則は、これらのフローをpain.001に切り替える際、顧客にとってシームレスな方法で行うことです」と、Barclaysのグローバル・トランザクション・バンキング部門デジタル・バンキング担当副社長、バリー・トロブリッジ氏は述べています。
真の複雑さは法的基盤にありました。MT時代の二国間協定は、ISO 20022に基づく支払開始中継フローをカバーするよう設計されていませんでした。こうした協定を1件ずつ再作成することは、長期間を要する煩雑な作業となるでしょう。
これを受けて、BarclaysはSwiftやその他の機関と協力し、ISO 20022ベースのフローにおける役割、責任、および債務を定めた新しい「送金依頼ルールブック」を作成しました。 トロブリッジ氏は、これを法的言語を新しい技術的現実に整合させる方法だと説明しています。
「Barclaysは先日、この新しいルールブックに署名した最初の機関となりました」と彼は述べています。「その動機は非常にシンプルなものです。このルールブックは標準化と効率化を促進するからです」
個々のMT時代の契約を再交渉する代わりに、本規則集は痛みを共有するための共通の枠組みを提供します。これにより複雑さが軽減され、一貫性が促進されます。また契約管理をSwiftに一元化し、「紙またはPDF」による合意から、デジタル・インフラに近い形態へと移行します。
Barclaysにとっては、これはより広範な簡素化の取り組みと合致するものです。「ISO 20022 の導入と新しいルールブックにより、複雑さを軽減すると同時に、業界全体の一貫性を促進することができます」と、トロブリッジ氏は付け加えています。
より豊かな言語の収益化
締め切りという枠組みの下で、ISO 20022はデータに関する物語です。そのメッセージは、各取引に関するより構造化された詳細な情報を伝達するよう設計されています。具体的には、誰が誰に、何に対して、どのような条件で支払いを行うのかといった情報です。
フェルナンド氏は、ネイティブ導入をその約束を実現する手段として位置づけています。同氏は「より豊富で構造化されたデータを解放し、これによりストレートスルー・プロセッシングの高速化、エラーの削減、エンドツーエンドの統制強化が図られる」と主張しています。この組み合わせはあらゆる業種において魅力的ですが、特にiGamingのような業界では、決済プロセスや規制上の義務が厳しく監視されるため、ビジネスモデルにとって極めて重要となります。
Fiservの副社長兼決済ソリューション部門責任者であるロサナ・トーマス氏は、この点をさらに強調しています。同氏にとって、ISO終了後の状況はリスクと効率性だけでなく、製品設計にも関わる問題なのです。
ISO 20022は、金融セクター間の通信を効率化するために必要な規格です。一部の方々はこれをコンプライアンス上の障壁と捉えるかもしれませんが、むしろ革新と成長をもたらす重要な機会として捉えるべきでしょう」と彼女は述べています。
トーマス氏は運用上の利点として「自動化の向上、手作業による処理の削減、データ品質の改善」を挙げ、さらに照合作業、報告、コンプライアンスの強化を指摘しています。しかし同時に、より豊富なメッセージ・セットを基盤とした新たなサービスの可能性も見出しています。高度な送金データからリアルタイムでのコンプライアンス強化に至るまで、その範囲は多岐にわたります。
金融機関は、こうした付加価値サービスをサブスクリプション型または従量課金型の提供形態に組み込むことも可能です。具体的には、サービスとしての照合業務、即時コンプライアンスチェック、キャッシュ・フロー予測プラットフォームなどが挙げられます」と彼女は提案しています。この枠組みにおいて、ISO 20022は義務というよりも、継続的な収益を生み出す基盤として位置付けられるのです。
業界がこれを大規模に実施するかどうかはまだ見通しが立ちませんが、いずれにせよ基盤技術は整いつつあります。国境を越えた決済において翻訳という補助手段が不要となった今、金融機関は20年間議論を重ねてきたISO 20022の世界に本格的に移行せざるを得ません。
コメント