イラク国民は、国内で営業している銀行に対するアメリカの制裁措置の結果、後でお金を引き出せなくなることを恐れて、地元の銀行にお金を預け続けている。
政府系銀行7行（うち1行はイスラム系）、民間イスラム銀行28行、商業銀行25行（うち2行は首長国連邦とサウジアラビアに支店を持つ）、外国系商業銀行16行、イスラム銀行2行を含め、イラク全土で78行に達する。外資系銀行の支店数は891にのぼり、そのほとんどが2003年以降に設立された。
棄権の理由
経済専門家のオマール・アル＝ハルブーシ氏は、市民がイラクの銀行にお金を預けたがらないのは、いくつかの要因があるとしている。その第一は、「市民がイラクの銀行部門に対する信頼を失っていること、特に、中央銀行やイラクの司法当局に苦情を申し立てたにもかかわらず、預金者のお金を返すことなく、数年間営業を続けてきた銀行グループが破綻したこと」である。.
アル＝ハルブーシはシャファク通信とのインタビューで、「また、銀行の業務を管理・監督するイラク中央銀行の弱さも、市民が銀行に預金せずに自宅に資金をため込む要因のひとつだ。さらに、汚職で告発された人々や外部の関係者が民間銀行を所有していることも要因の一つである。「市民が銀行にお金を預けたがらないこと」
彼はこう続ける、「そして、アメリカの民間銀行グループに対する制裁が始まり、市民が銀行との取引や銀行への預金に消極的なのは、これらの銀行の資金が凍結したり、頓挫したり、預金者のお金を返すことができなくなることを恐れているからであり、というのも、銀行はドルを基軸に動いており、それを補うような分散投資ができないからである」
「以上のことから、銀行への制裁が強化されればされるほど、市民の銀行預金に対する消極的な姿勢は強まるだろう」とアル＝ハルブーシは言う。
注目すべきは、米財務省が72行のうち32行の民間銀行に制裁を課したことだ。アル＝ハルブーシによれば、財務省が課した制裁は2種類に分けられる： 「第一は、これらの銀行が他の通貨を扱うことができるのに対して、ドルでの取引を禁止するという罰則です」
彼は、「第二の制裁は、財務省の対外資産管理局が銀行に制裁を課すもので、最新のものは（アル・フーダ・イスラミック銀行）であり、この銀行が深刻な違反行為を行っているため、ドルでの取引ができなくなり、外国の銀行も取引できなくなることを意味します」と付け加えた。
「米財務省が銀行に課している制裁は、銀行が（マネーロンダリング、テロリズムへの資金提供、米国制裁の回避、ドルの密輸、商業送り状の偽造など）金融犯罪を犯しているからです」と説明する。
「米財務省はイラク中央銀行に対し、銀行の業務を監視し、その活動を追跡調査し、金融犯罪の加害者を処罰するよう指示していました」と指摘する。
アル＝ハルブーシは、 「イラク中央銀行はこの問題を見過ごしたため、米財務省はこれらの銀行に制裁を課した。また、テロ行為で告発された当事者の隠れ蓑となっている企業や個人にも制裁が課されることになる」と考えている。
エコノミストは、「最初に処罰される政府機関はイラク中央銀行とその犯人グループであり、これは深刻な経済・金融の後退につながる」と考えている。
中央銀行が2023年12月末までに輸出する現金は102兆イラク・ディナールであり、政府系銀行への預金が60兆ディナール、民間銀行への預金が13兆ディナール、外部への現金が93兆ディナールである。銀行システム。
金融包摂の不均衡
イラクの銀行システムは、市民の銀行システムに対する信頼の欠如に苦しんでおり、イラクの金融包摂は、市民がイラクの銀行で金融の野望を達成できないことに関連する大きな課題に直面している。
イラクは金融包摂の欠如に苦しんでいるため、「このことは、政治的な欲望に従った決定や法律の不始末や実行が増加していることに照らして、持続可能な開発の試みを科学的かつ実際的に妨げています」と経済問題研究者のアハメド・エイドは言う。
「市民の銀行への現金預金は、いくつかの要因の影響を受けている。その最たるものが、資金の払い出しにおけるガバナンスの欠如と法令違反に対する抑止力の監督、そして融資に関する金利です」
「また、金融管理における近代的な技術活動の遅れや、電子決済の運用がいまだに遅れているため、正しい方法で電子決済を実施できておらず、市民にとって魅力的な提案もありません」と続ける。
イラクの銀行の大半は信頼性が低く、影響力のある政党に属しているからだ、というのも、イラクの銀行の大半は信頼性に欠け、影響力のある政党に属しているため、いつ倒産してもおかしくないからであり、政府系銀行については、市民が「預金したい」と思うような提案や便宜を図っていない。
ドルおよびディナールでの預金
現金預金については、ドル建ての場合もあれば、イラク・ディナール建ての場合もある。経済専門家のアブドゥル・ラフマン・アル・シェイクリ氏によれば、イラク・ディナールであれば、アメリカの制裁とは無関係であり、問題はない。
アル＝シェイクリ氏はシャファク通信に対し、「現金預金がドル建てである場合、銀行の慣習として、市民が当座預金や利子目的の預金として銀行に預金した場合、預金者の資金は市民が預金したのと同じ銀行から銀行ルート内で流通し続け、他の場所に行くことはない」と述べた。
「市民が資金を必要とするとき、その資金は同じ通貨で返却される。なぜなら、その資金は銀行を出たのではなく、銀行自体の銀行ルート内で循環しているからです」とアル＝シェイクリーは言う。
アル＝シェイクヒリ氏は、「以前は預金者に資金を渡すために中央銀行を頼り、そこから資金を引き出すことができたが、現在は中央銀行からのドルでの引き出しは許可されておらず、他の人にクレジットとして渡された資金を返す必要があるため、資金の返却が遅れることがあります」と指摘している。配達時間。
銀行が躊躇して市民への債務を支払わない場合、罰せられ、責任を問われ、免許が取り消される。これは神聖な問題であるが、一般的な銀行の行動の結果、銀行の流動性が不足することもある。
2014年のISISの侵入の際、すべての銀行が企業の保証状を持っていたが、これらの企業は職務の遂行に消極的であったため、保証状の金額は没収され、その結果、一部の銀行では流動性が不足し、彼らはつまずいた。「しかし、数十億ではなく、数兆と推定される大きな流動性と高い現金量を持っている堅実な銀行は、問題に直面していません」と指摘している。
中央銀行もまた、銀行の資本の一部を準備金として積み立てており、それを通じて補償することができる。また、中央銀行が約4年前に設立した預金保険会社もあり、銀行が被る可能性のある赤字の一部をカバーしている。
彼は「しかし、これは銀行が倒産した場合のことであり、この問題は倒産を宣言した（バスラ国際銀行）1行にしか起きておらず、その業務を回復させる動きがあるが、他の銀行は問題に直面していません」と付け加えた。
「一方、最近ドル取引禁止処分を受けた8行は、この8行のうち財務省の意向を受けた1行（アル・フーダ）を除いて、アメリカ政権ではなく、イラク中央銀行がこのような決定を下した初めての例です」とアル・シェイクリーは続ける。イラン革命防衛隊との関係を証明するアメリカ。
残りの7行については、アル＝シェイクリー氏によれば、（通貨売却窓口への参入を阻止する）ブロッキングの決定は、中央銀行による監査・監督目的のための一時的なものだった。
同氏は、「通貨売却の窓口は2024年中に徐々に終了し、電子プラットフォームも同様であるため、この禁止措置が銀行に与える悪影響の程度は、大きな利益にはならないでしょう」と指摘する。
経済専門家はこう説明する、「中央銀行が米財務省と合意して出した決定は、米ドルに限定することなく、通貨バスケットを多様化するために中央銀行が出した決定で、これに基づいて、海外にある民間銀行が、海外と銀行関係のあるしっかりした外国の銀行に口座を開設し、それに基づき、海外にある民間銀行の口座は、海外と銀行取引のあるしっかりした銀行に開設され、ドルを扱う以外のすべての銀行商品を扱います」
中央銀行の基準
イラク中央銀行は2004年法律第56号に基づいて銀行の業務を監督しているが、2015年マネーロンダリングおよびテロ資金供与に関する特別法第39号が制定され、2016年1月1日からこの法律の施行を開始した。
経済専門家のアブドゥル・ラフマン・アル＝マシュハダニ氏によれば、中央銀行は銀行に対し、国際的なコンプライアンス基準を適用するよう課し始め、その結果、銀行は国際基準に準拠するため、既存のすべての資金移動についてマネーロンダリング業務をフォローアップするマネージャーを任命せざるを得なくなったという。
アル・マシャダニ氏はシャファク通信に、「しかし問題は、これらの銀行の大部分が基準を守らなかったことです。しかし、銀行も中央銀行も政府でさえも、この資金がマネーロンダリングでもテロ資金でもなく、貿易資金であることをアメリカ側に納得させることはできませんでした」と語る。
彼はこう説明する、「イラクはイランから毎日2500万ドルから3000万ドルを輸入しており、むしろ、われわれは輸入し、彼らには輸出しない、輸出する者が金を必要とするのですか？」
アル＝マシュハダニは「イラク中央銀行は最近、銀行に対し、過去3年間の業務とプログラムを監査するため、経験豊富な国際企業の支援を求めるよう要請、そうすれば、これらの会社から報告書が出されたときに、アメリカ側が報告書の中で優遇されていると主張することはないでしょう、なぜなら、これらの企業はしっかりとした国際企業だからであり、アメリカ側は… 誰が5社を提案したのでしょうか」と続ける。
彼は 「問題はイラクの銀行が小規模だということで、国際的な分類会社が発行する国際的な分類から銀行が分類を得ることが条件のひとつであり、スタンダード＆プアーズであれムーディーズであれ、その他であれ、これらの機関から報告書が発行されれば」「地味に、アメリカ側も反対しません」と指摘する。
米国の制裁
経済専門家は、「米国の制裁対象となっているイラクの銀行の数は28行で、2022年11月に4行（第一段階）からスタートした」と指摘する。「投資と金融のためのアル・アンサーリ・アル・イスラーミー、投資と金融のためのイスラム持株会社、投資のためのイラク中東、そしてアジア。」（イラク・イスラム投資金融）である。
さらに、「その後、2023年5月に14の銀行（第2段階）が続くが、それは、投資と金融のためのイスラム・アドバイザー、アル・クルタス・イスラム投資と金融、イスラム・スペクトラム、エラフ、投資と金融のためのエルビル、国際イスラム銀行、アクロス・イラク、開発と投資のためのモスル、アル・ラジェ。スマー・コマーシャル、インターナショナル・イスラミック・トラスト、ウル・イスラミック、イスラミック・ワールド・フォー・インベストメント＆ファイナンス、ザイン・イラク・イスラミック・フォー・インベストメント＆ファイナンス）」
アル＝マシュハダニ氏は、「そして昨年2月、アッシリア・インターナショナル・インベストメント、イラク・インベストメント、イラク・ユニオン、クルディスタン・イスラーム・インターナショナル・フォー・インベストメント・アンド・ディベロップメント、アル＝フーダ、サザン・イスラーム・インベストメント・アンド・ファイナンス、アラブ・イスラム、ハムラビ・コマーシャルという8つの銀行が加わった」と確認した。
彼は、「ハマド・アル・ムサウィ（アル・ビラド）銀行は処罰されたが、（アル・フーダ）に名前を変え、再び処罰されたので、ハマド・アル・ムサウィ銀行を1行と数えると合計27行となるが、それぞれの処罰を別々に計算すると、2つの処罰があり、合計28行となる」と指摘している。
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